Leven van je rente en vervroegd met pensioen kunnen gaan, wie droomt daar niet van? Zeker als je in het verleden wel eens financiële problemen gehad hebt kan je echt genieten van een onafhankelijke financiële status.
Er is tegenwoordig sprake van een toenemende vergrijzing van de bevolking. Dit zorgt dus voor een omgekeerde bevolkingspiramide. De jongere generatie heeft niet voldoende middelen om de pensioenen van ouderen te kunnen betalen.
Daarom is het erg belangrijk om een goede inschatting te maken van je latere pensioen. Hierbij dien je er rekening mee te houden dat dit wel eens heel erg tegen zou kunnen vallen. De gevolgen hiervan kunnen frustratie, boosheid en ontgoocheling zijn.
Dan rijst natuurlijk de vraag hoe je jezelf kan indekken tegen een eventueel tegenvallend pensioen. Dit kan je op een eenvoudige manier oplossen en dat is door je lot in je eigen handen te nemen. Reken vooral niet op de Staat.
Om een succesvol pensioen op te kunnen bouwen hoef je geen succesvolle investeerder te zijn. Je hoeft alleen maar een kleine vastgoedportefeuille op te bouwen. Dit zorgt ervoor dat je op de langere termijn zelfvoorzienend wordt.
Hierbij hoeft groter echt niet altijd beter te zijn. Mocht je wel een grote investeerder willen worden dan mag dat natuurlijk. Toch heb je om vervroegd met pensioen te kunnen gaan geen gigantisch vastgoedportfolio nodig.
Zelfs met een gewone vastgoedportefeuille kan je al heel veel financiële vrijheid krijgen. En dit gaat een stuk makkelijker in zijn werk dan je nu misschien denkt. Het gaat erom dat je eerst je toekomstige uitgaven afweegt tegen groeipercentages, dividenden, opnametijden en tarieven en de inflatie.
De berekening van je pensioen is totaal niet ingewikkeld. Je zou dit bij wijze van spreken op de achterkant van een servet kunnen doen. Je berekent dit eenvoudig zelf met deze wiskundige formule:
Hiermee maak je de volgende berekeningen:
U = V x r
V = U : r
Stel je voor dat je 60.000 euro aan uitgaven hebt per jaar. Dan heb je dus minimaal 60.000 euro aan beleggingsinkomsten nodig om deze kosten te kunnen dekken. We noemen dit ook wel het financieel onafhankelijkheidsbedrag. Dit heb je nodig om ieder jaar zonder problemen in je levensonderhoud te kunnen voorzien.
We nemen aan dat je opbrengstpanden hebt die een rendement van 10 % per jaar hebben. Dit bovenop de door jou geïnvesteerde eigen middelen. Hoeveel geld is er dan nodig om te kunnen rentenieren met vastgoed wat per jaar 60.000 euro oplevert?
Ook dit kan je weer heel eenvoudig berekenen met de formule. Je vermogen wat nodig is om ieder jaar 60.000 euro aan inkomsten op te leveren ligt dan op 600.000 euro.
Een ander voorbeeld. Stel je hebt ieder jaar een rendement van 5 % uit door jou zelf geïnvesteerde middelen. En je hebt per maand 3000 euro nodig om van te leven. Dan heb je per jaar dus 36.000 euro nodig om in je levensonderhoud te kunnen voorzien.
Om dit waar te kunnen maken heb je een totale investering uit eigen middelen van 720.000 euro nodig.
Zou je met een miljoen rustig met pensioen kunnen gaan? Hieraan zijn een aantal factoren verbonden. Hieronder vallen uiteraard je uitgaven. Laten we eens kijken of een miljoen echt genoeg is om met pensioen te kunnen gaan en zorgeloos te leven.
Ten eerste gaat het om je beschikbare vermogen. Laten we stellen dat dit 1 miljoen is. Daarna letten we op je uitgavenpatroon. Dit kan heel makkelijk veranderen. Het is mogelijk dat je uitgaven stijgen als je met pensioen bent, bijvoorbeeld omdat je meer zorg nodig hebt. De uitgaven kunnen ook dalen omdat je bijvoorbeeld kleiner gaat wonen of minder op reis gaat.
Laten we er voor het gemak vanuit gaan dat je uitgaven gelijk staan aan die van mensen die een modaal inkomen hebben. Als je weet wat je per maand precies uitgeeft is het belangrijk om ook de gemiddelde levensverwachting te bekijken.
De gemiddelde levensverwachting is tegenwoordig gemiddeld 82 jaar. Zou je ouder worden dan is de kans dus heel groot dat je geen rekening houdt met de uitgaven over deze tijd. Daarom is het verstandig om hier ook goed rekening mee te houden in de berekening.
De Belastingdienst is er natuurlijk ook nog. Momenteel wordt er over fictief rendement 30 % inkomstenbelasting geheven. De Belastingdienst gaat er namelijk vanuit dat je een groter rendement behaalt krijgt als je vermogen groeit.
Daarnaast krijg je ook nog met inflatie te maken. Dit wil zeggen dat je geld minder waard zal worden of dat de prijzen gaan stijgen. Momenteel is de inflatie 2 %.
Laten we stellen dat je op dit moment 50 jaar bent en je wilt met pensioen. Met 1 miljoen aan vermogen zal je koopkracht dus over pakweg 40 jaar, door die 2 % inflatie nog maar 445.000 euro zijn. Dit zorgt er dus voor dat je maar de helft van je koopkracht meer overhoudt.
We kunnen dus stellen dat je met 1 miljoen aan spaargeld geen goed pensioen overhoudt. Als je even goed rekent dan zal een bedrag van 445.000 euro na ongeveer 27 jaar op zijn. Dit is dus bij lange na niet toereikend voor iemand van 50 die 90 zou kunnen worden.
Wanneer heb je dan wel genoeg aan 1 miljoen? Voor het geval alle variabelen hetzelfde blijven en je zou een levensverwachting hebben die korter is dan 27 jaar zou 1 miljoen aan spaargeld genoeg moeten zijn.
Het is bijna onmogelijk dat alle variabelen al die tijd precies gelijk blijven. Het is dus in principe onmogelijk om met 1 miljoen op de bank te kunnen genieten van een goed pensioen zonder je zorgen te hoeven maken om geld en te leven zoals je dat zou willen.
Geld op een wijze manier investeren, verdienen, besparen, beleggen, uitgeven, ontvangen én lenen met behulp van betrouwbaar onderzoek. Dat is de missie van de redactie van MAO. Wij onderzoeken de voor- en nadelen van instanties, aanbieders en banken en rapporteren onze bevindingen in heldere, begrijpbare taal. Gebruik de vele honderden artikelen in onze kennisbank voor je eigen doeleinden en bereik ze.
